Biaya hidup akan terus berubah, sementara penghasilan biasanya berhenti atau berkurang saat memasuki usia pensiun. Karena itu, setiap orang perlu memperkirakan dana yang dibutuhkan sejak masih produktif. Cara menghitung dana pensiun dapat dimulai dari kebutuhan bulanan, lama masa pensiun, inflasi, dan aset yang sudah dimiliki.
Apa yang Perlu Disiapkan Sebelum Menghitung Dana Pensiun
Dana pensiun adalah uang yang disiapkan untuk membiayai kebutuhan setelah seseorang tidak lagi bekerja penuh waktu. Nilainya berbeda pada setiap orang karena gaya hidup, usia pensiun, serta jumlah tanggungan juga berbeda. Perhitungan akan lebih realistis bila memakai angka pengeluaran pribadi, bukan sekadar perkiraan umum.
Di Indonesia, manfaat pensiun dapat berasal dari BPJS Ketenagakerjaan, program dana pensiun perusahaan, tabungan pribadi, dan investasi. Menurut Undang Undang Nomor 11 Tahun 1992 tentang Dana Pensiun, program pensiun dapat berbentuk Program Pensiun Manfaat Pasti dan Program Pensiun Iuran Pasti. Perbedaan utamanya terletak pada kepastian manfaat yang diterima serta besaran iuran yang dibayarkan.
Sebelum mulai menghitung, catat kondisi keuangan saat ini secara jujur. Data tersebut membantu Anda mengetahui berapa besar dana yang harus dikumpulkan dan berapa lama waktu yang tersedia. Berikut beberapa angka yang perlu disiapkan.
Usia Pensiun dan Perkiraan Masa Hidup
Tentukan usia saat Anda ingin berhenti bekerja, misalnya 55 atau 60 tahun. Setelah itu, tentukan berapa tahun dana akan dipakai, misalnya hingga usia 80 tahun. Semakin panjang masa pensiun, semakin besar dana yang perlu disiapkan.
Pengeluaran Bulanan Saat Ini
Masukkan kebutuhan rutin seperti makan, tempat tinggal, listrik, transportasi, kesehatan, dan hiburan. Anda dapat memakai 70 hingga 80 persen dari pengeluaran saat ini sebagai gambaran awal jika beberapa biaya kerja diperkirakan berkurang. Namun, biaya kesehatan perlu mendapat perhatian karena cenderung meningkat seiring usia.
Aset dan Penghasilan yang Sudah Ada
Catat tabungan, investasi, rumah kontrakan, manfaat BPJS Ketenagakerjaan, serta dana pensiun dari kantor. Aset ini akan mengurangi selisih dana yang harus dikumpulkan sendiri. Pisahkan aset yang mudah dicairkan dari aset yang masih dipakai untuk kebutuhan keluarga.
Cara Menghitung Dana Pensiun Secara Sederhana
Perhitungan sederhana membantu Anda melihat target awal tanpa rumus yang rumit. Metode ini belum menggantikan perhitungan aktuaris, yaitu tenaga profesional yang menghitung risiko keuangan jangka panjang. Meski begitu, hasilnya cukup berguna untuk menyusun kebiasaan menabung dan investasi.
Inflasi perlu masuk ke dalam hitungan karena harga barang dan jasa dapat naik dari waktu ke waktu. Menurut Badan Pusat Statistik dalam publikasi Indeks Harga Konsumen dan Inflasi Bulanan Indonesia, inflasi mengukur perubahan rata rata harga barang dan jasa yang dikonsumsi rumah tangga. Artinya, biaya hidup saat pensiun kemungkinan lebih tinggi daripada pengeluaran hari ini.
Ikuti lima langkah berikut untuk membuat estimasi awal dana pensiun.
Hitung Target Pengeluaran Bulanan
- Tentukan pengeluaran bulanan saat ini. Misalnya Rp8 juta.
- Tetapkan kebutuhan saat pensiun. Jika memakai 75 persen, kebutuhan awalnya Rp6 juta per bulan.
- Hitung sisa waktu menuju pensiun. Contohnya, 20 tahun lagi.
- Sesuaikan kebutuhan dengan inflasi. Dengan asumsi inflasi 3 persen per tahun, Rp6 juta dapat menjadi sekitar Rp10,8 juta dalam 20 tahun.
- Kalikan kebutuhan bulanan saat pensiun dengan jumlah bulan masa pensiun. Jika dana dipakai selama 20 tahun, kebutuhan kasarnya sekitar Rp2,59 miliar.
Contoh tersebut belum memasukkan hasil investasi, pajak, maupun perubahan kebutuhan keluarga. Karena itu, tambahkan ruang aman agar target tidak terlalu mepet. Anda juga perlu mengevaluasi angka ini setidaknya setahun sekali.
Kurangi dengan Dana yang Telah Tersedia
Misalnya, Anda sudah memiliki tabungan dan investasi senilai Rp300 juta untuk pensiun. Maka, selisih target dari contoh sebelumnya menjadi sekitar Rp2,29 miliar. Selisih inilah yang perlu dikejar melalui iuran rutin, investasi, atau sumber pendapatan lain.
Strategi Mengejar Target Dana Pensiun
Target besar tidak harus dikumpulkan sekaligus. Membaginya menjadi setoran bulanan membuat rencana terasa lebih masuk akal. Pilihan instrumen tetap perlu disesuaikan dengan jangka waktu dan kemampuan menghadapi risiko.
Mulailah dari nominal yang sanggup dijalankan secara konsisten. Ketika penghasilan naik, tingkatkan setoran pensiun sebelum menambah pengeluaran konsumtif. Langkah kecil yang rutin biasanya lebih efektif daripada menunggu punya dana besar.
Selain itu, periksa manfaat pensiun dari tempat kerja agar tidak ada dana yang terlewat dalam perhitungan. Menurut Otoritas Jasa Keuangan dalam buku Perasuransian, Dana Pensiun, dan Lembaga Pembiayaan, dana pensiun bertujuan memberikan kesinambungan penghasilan kepada peserta setelah memasuki masa pensiun. Dengan data yang lengkap, cara menghitung dana pensiun akan menghasilkan target yang lebih sesuai dengan kebutuhan nyata.
Bangun Dana Darurat Terpisah
Jangan memakai dana pensiun untuk kebutuhan mendadak. Siapkan dana darurat terlebih dahulu agar investasi jangka panjang tidak mudah dicairkan saat ada masalah. Dana ini membantu rencana pensiun tetap berjalan.
Pilih Instrumen Sesuai Jangka Waktu
Tabungan dan deposito dapat dipakai untuk kebutuhan jangka pendek yang lebih stabil. Untuk tujuan yang masih puluhan tahun, sebagian orang mempertimbangkan reksa dana, saham, atau surat berharga setelah memahami risikonya. Jika ragu, konsultasikan kondisi pribadi kepada perencana keuangan berizin.
