Setiap membuka tabungan atau mengajukan kredit, nasabah akan menemukan istilah bunga. Nilainya memengaruhi saldo simpanan yang bertambah maupun cicilan pinjaman yang harus dibayar. Karena itu, memahami bunga membantu nasabah memilih produk bank dengan lebih cermat.
Bunga bank adalah imbalan yang terkait dengan penggunaan dana dalam kegiatan perbankan. Bank dapat membayar bunga kepada penyimpan dana dan mengenakan bunga kepada peminjam. Besaran bunga biasanya tercantum dalam persentase per tahun.
Pengertian Bunga Bank Adalah
Bunga muncul ketika uang disimpan atau dipinjam dalam jangka waktu tertentu. Dalam tabungan dan deposito, bunga menjadi tambahan dana yang diterima nasabah. Sementara itu, pada kredit, bunga menjadi biaya yang dibayarkan nasabah kepada bank.
Menurut Kasmir dalam buku Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, bunga bank merupakan balas jasa yang diberikan bank kepada nasabah yang menyimpan dana serta harga yang harus dibayar nasabah peminjam kepada bank.
Nilai bunga tidak selalu sama pada setiap produk. Bank dapat menetapkan suku bunga berbeda untuk tabungan, deposito, kredit kendaraan, kartu kredit, maupun kredit rumah.
Bunga Simpanan
Bunga simpanan adalah imbalan yang diterima nasabah karena menempatkan uang di bank. Produk yang dapat memberikan bunga antara lain tabungan, deposito, dan giro. Umumnya, deposito menawarkan bunga lebih tinggi karena dana disimpan dalam periode yang telah disepakati.
Bunga Pinjaman
Bunga pinjaman adalah biaya atas dana yang digunakan nasabah melalui fasilitas kredit. Bank menghitungnya berdasarkan jumlah pinjaman, tenor, serta metode bunga yang digunakan. Tenor adalah lama waktu pengembalian pinjaman, misalnya satu tahun atau lima tahun.
Jenis dan Fungsi Bunga Bank
Bank menggunakan bunga untuk mengelola dana yang berasal dari masyarakat. Dana simpanan dihimpun, lalu sebagian disalurkan kembali dalam bentuk kredit. Selisih antara bunga kredit dan bunga simpanan ikut mendukung kegiatan operasional bank.
Otoritas Jasa Keuangan dalam dokumen Booklet Perbankan Indonesia 2019 menjelaskan bahwa bank menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk lainnya.
Bagi nasabah, bunga dapat menjadi keuntungan atau biaya. Posisi tersebut bergantung pada produk yang digunakan.
Bunga Tetap
Bunga tetap memiliki persentase yang tidak berubah selama periode tertentu. Skema ini memudahkan nasabah memperkirakan cicilan kredit setiap bulan. Namun, ketentuan bunga tetap biasanya hanya berlaku pada masa awal kredit.
Bunga Mengambang
Bunga mengambang dapat berubah mengikuti kondisi pasar atau kebijakan bank. Saat suku bunga acuan meningkat, bunga kredit berpotensi ikut naik. Di sisi lain, bunga simpanan juga dapat berubah sesuai kebijakan masing-masing bank.
Cara Menghitung Bunga Bank Secara Sederhana
Perhitungan bunga perlu diperiksa sebelum nasabah membuka simpanan atau menandatangani perjanjian kredit. Cara paling sederhana memakai bunga tunggal, yaitu bunga dihitung dari pokok dana awal. Dalam praktik kredit, bank juga dapat memakai metode efektif atau anuitas yang membuat komposisi bunga dan pokok berubah setiap bulan.
Rumus bunga tunggal adalah jumlah dana dikali suku bunga dikali waktu. Suku bunga harus diubah ke bentuk desimal, sehingga bunga 5 persen ditulis menjadi 0,05. Waktu juga perlu disesuaikan dengan satuan bunga yang digunakan.
Bank Indonesia melalui Laporan Perekonomian Indonesia 2023 menyebut perubahan suku bunga kebijakan dapat diteruskan ke suku bunga simpanan dan kredit perbankan.
Contoh pada Tabungan
Seseorang menyimpan Rp10.000.000 dengan bunga 3 persen per tahun selama satu tahun. Bunga sederhananya adalah Rp10.000.000 dikali 3 persen, yaitu Rp300.000. Nilai tersebut dapat berbeda setelah memperhitungkan pajak bunga dan ketentuan saldo minimum dari bank.
Contoh pada Kredit
Nasabah meminjam Rp20.000.000 dengan bunga sederhana 12 persen per tahun selama satu tahun. Bunga yang dihitung dari pokok pinjaman adalah Rp2.400.000. Total yang perlu dibayar menjadi Rp22.400.000, belum termasuk biaya administrasi bila ada.
Memahami bunga bank adalah langkah praktis sebelum menaruh dana atau mengambil kredit. Nasabah sebaiknya membandingkan suku bunga, tenor, metode perhitungan, serta biaya lain yang tercantum dalam informasi produk bank.
