Pinjaman Daring (Pindar): Pengertian, Cara Kerja, dan Ciri yang Legal

Pinjaman daring (pindar) adalah layanan pinjam-meminjam uang yang mempertemukan pemberi dana (lender) dan penerima dana (borrower) melalui platform digital yang berizin dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Nama resminya adalah Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI). Istilah "pindar" dipakai khusus untuk platform legal, untuk membedakannya dari pinjol ilegal.

Pindar kini menjadi salah satu sumber pembiayaan penting. OJK mencatat outstanding pembiayaan pindar mencapai Rp106,48 triliun per September 2026, tumbuh 17,02% secara tahunan.

Dasar Hukum Pinjaman Daring di Indonesia

Aturan utama pindar adalah POJK Nomor 40 Tahun 2024 tentang LPBBTI, yang berlaku sejak 27 Desember 2024 dan menggantikan POJK 10/2022. Aturan teknisnya dijabarkan dalam SEOJK Nomor 19/SEOJK.06/2025, termasuk soal batas maksimum biaya pinjaman.

POJK 40/2024 juga mewajibkan penyelenggara melakukan penilaian skor kredit (credit scoring) sebelum menyalurkan pendanaan. Saat artikel ini ditulis, OJK sedang menyiapkan revisi POJK 40/2024 yang antara lain akan mewajibkan dana perlindungan lender.

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Daring?

1. Borrower mengajukan pinjaman lewat aplikasi atau situs pindar, lengkap dengan data diri dan tujuan pinjaman.
2. Platform menilai kelayakan melalui credit scoring, verifikasi data, dan pengecekan riwayat kredit.
3. Pinjaman ditawarkan ke lender. Pemberi dana, baik individu maupun institusi seperti bank, memilih atau ditempatkan pada pinjaman yang tersedia.
4. Dana dicairkan ke rekening borrower setelah pendanaan terpenuhi.
5. Borrower membayar angsuran sesuai jadwal. Platform meneruskan pokok dan imbal hasil kepada lender.

Platform pindar berperan sebagai perantara. Risiko gagal bayar pada dasarnya ditanggung lender, meski penyelenggara wajib menerapkan mitigasi risiko.

Jenis Pinjaman Daring: Produktif dan Konsumtif

Pembiayaan pindar ke sektor UMKM mencapai Rp35,12 triliun pada Juni 2026, sekitar sepertiga dari total outstanding industri.

Ciri-Ciri Pinjaman Daring Legal

1. Terdaftar dan berizin OJK. Cek di daftar penyelenggara pindar di ojk.go.id atau hubungi Kontak OJK 157.
2. Hanya meminta akses kamera, mikrofon, dan lokasi di ponsel, bukan kontak atau galeri.
3. Biaya transparan dan tidak melampaui batas manfaat ekonomi OJK.
4. Menampilkan TKB90 di situs resminya sebagai bentuk keterbukaan kualitas pinjaman.
5. Penagihan beretika, tanpa ancaman, intimidasi, atau penyebaran data pribadi.

Tips Aman Menggunakan Pinjaman Daring

• Pinjam sesuai kebutuhan dan kemampuan bayar. Idealnya total cicilan tidak membebani lebih dari sepertiga penghasilan.
• Utamakan pinjaman produktif yang bisa menambah pendapatan.
• Baca seluruh biaya sebelum menyetujui: bunga, biaya layanan, dan denda.
• Hindari gali lubang tutup lubang dengan meminjam di banyak platform sekaligus.
• Bayar tepat waktu. Riwayat pembayaran tercatat dan memengaruhi akses kredit di masa depan.

Jika Anda pemilik usaha dan membutuhkan modal untuk mengembangkan usaha, Anda bisa coba mengajukan Modal di Amartha.